O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo muito comum, especialmente entre os beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), como aposentados e pensionistas, e também entre os funcionários públicos.

Esse tipo de empréstimo permite que as parcelas sejam descontadas diretamente da folha de pagamento, sendo assim, é instituído um limite, de acordo com a renda recebida, para evitar que haja uma contratação excessiva do crédito e, consequentemente, o endividamento.

Esse limite é chamado de margem consignável. Continue a leitura e compreenda melhor como funciona essa margem e como é realizado o seu cálculo.

O que é margem consignável?

A margem consignável, como o nome sugere, é um limite estipulado para a contratação do crédito consignado.

Esta margem corresponde a um percentual da renda líquida mensal que pode ser comprometido com a contratação de consignações.

Normalmente, a modalidade de crédito consignado é mais vantajosa, pois possui taxas mais baratas e risco muito baixo de inadimplência, uma vez que o desconto é feito diretamente na folha de pagamento do contratante.

A margem consignável é estabelecida pela Lei nº 10.820/2003 com o propósito de assegurar a saúde financeira dos beneficiários, impedindo que comprometam totalmente suas rendas.

Por isso, pode-se considerar que ela corresponde a uma "trava de segurança" para manter a vida financeira do contratante saudável, evitando que se acumulem dívidas.

Como é feito o cálculo da margem para consignado?

Atualmente, o beneficiário tem uma margem consignável total de 45%, que é dividida em três tipos de crédito:

• 35% destinado a empréstimo consignado;
• 5% para cartão de crédito consignado;
• 5% para cartão de benefício consignado.

Atenção: Os 55% restantes da renda não podem ser comprometidos em consignação.

Veja como calcular sua margem consignável de forma simples:

Valor do salário líquido x 35% (margem consignável para empréstimo).

Segue um exemplo para simplificar:

Salário: R$1.000,00 x 35% = R$350,00

Ou seja, se sua renda líquida for de R$1.000,00 R$350,00 mensais podem ser comprometidos na contratação de empréstimo consignado.

Salário: R$1.302,00 x 35% = R$455,07

Se sua renda líquida for um salário mínimo vigente, R$1.302,00, você poderá comprometer com empréstimo consignado o valor de R$455,07.

Para calcular a margem consignável para cartão de crédito consignado e cartão de benefício, que correspondem a 5%, o cálculo é similar:

Salário: R$1.000 x 5% = R$50

Salário: R$1.302 x 5% = R$65,1

Vale mencionar que a margem consignável se trata de empréstimos consignados ativos, ou seja, é possível comprometer 45% do seu pagamento mensal com consignado por vez, unindo contratos de empréstimo e cartão consignado.

Além da margem, é estabelecido também um limite de linhas de crédito que podem ser contratadas por vez.

Atualmente, o limite de linhas de crédito consignado é de treze linhas de empréstimo consignado e duas linhas de cartão consignado.

Ou seja, mesmo que você ainda possua margem disponível para contratação, mas tenha comprometido todas as linhas de crédito, não poderá realizar uma nova contratação, até que alguma delas seja quitada e a linha seja liberada.

Ao quitar um empréstimo, por exemplo, o percentual do empréstimo encerrado fica disponível para uma nova contratação, da mesma forma, as linhas encerradas ficam disponíveis para novos contratos.

Logo, você pode contratar mais de um empréstimo, porém a soma dos descontos de cada um não pode ultrapassar o limite de margem e linhas instituído.

Além disso, é possível consultar sua margem consignável em um documento disponível no Portal Meu INSS (em caso de beneficiários do Instituto), chamado HISCON (Histórico de Consignação) ou extrato de empréstimo.

Este documento contém todas as informações sobre seus consignados ativos e inativos, margem consignável, margem disponível, entre outros detalhes.

Como a margem consignável pode ajudar você a melhorar seu orçamento?

Como mencionamos, a margem consignável é um limite máximo permitido para comprometimento da renda mensal.

Por este motivo, a instituição da margem consignável é bastante vantajosa para os contratantes, pois permite a contratação de crédito sem um comprometimento total da renda, “obrigando” o titular a manter parte de seus rendimentos para outras finalidades.

Logo, a margem auxilia na organização do seu orçamento, evitando o acúmulo de dívidas consignáveis, que poderia se tornar uma bola de neve cada vez maior, caso não houvesse um limite estipulado.

Portanto, podemos interpretar a margem consignável como uma aliada da saúde financeira, garantindo a segurança do seu orçamento, deixando espaço livre para demais propósitos.

Agora que você já entendeu melhor o funcionamento deste limite, lembre-se de simular suas oportunidades de contratação de crédito em diversas instituições, para garantir o melhor negócio para seu orçamento e sua saúde financeira.

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