Conheça os principais critérios adotados por instituições financeiras na análise de concessão de empréstimo para empresas.

A partir do resultado da análise de crédito, a instituição financeira poderá avaliar o perfil do cliente como um risco ou uma oportunidade. Desse modo, o processo para uma pessoa jurídica conseguir um empréstimo empresarial é minucioso.

Definir critérios para a avaliação de crédito de uma organização é um plano utilizado por companhias que prezam pela segurança de suas operações. Esta etapa não pode ser pulada de forma nenhuma, tampouco seguir no automático, utilizando os mesmos padrões de análise de outros modelos de crédito.

Cada empresa deve ter seus métodos e políticas de análise bem definidas. Veja, a seguir, os principais critérios utilizados pelas instituições financeiras para um possível empréstimo empresarial.

Perfil

O processo de concessão de crédito não é uma atividade que considera somente o perfil do cliente ou o objetivo da empresa. A instituição deve ter uma política bem definida, sobretudo, em relação ao tipo de prospect que pretende atrair. Isso também vale para a situação inversa, ou seja, definir qual é o tipo de cliente que não deseja ter em sua pasta.

Esse sistema de definição e análise deve considerar uma série de fatores, como o momento que a empresa atravessa, se pretende crescer e se expandir ou está mais cautelosa, evitando riscos maiores.

Classificação

Clientes não devem ser classificados como ruins ou bons. Dessa forma, a classificação se limita à negociação, visto que existe a possibilidade dele estar atravessando um momento ruim, em que suas contas se encontram temporariamente comprometidas.

Além disso, há aqueles que, por terem sido classificados como “bons” em uma análise superficial, podem causar problemas futuros. Por esse motivo, a empresa deve criar uma classificação bem criteriosa, de preferência por meio de uma pontuação indeterminada (flutuante), que será alterada de acordo com o comportamento do cliente.

Com isso, não haverá uma definição cativa para o mesmo cliente. Na verdade, ela variará de acordo com o histórico e o comportamento que serão registrados no mercado.

Caráter

Neste ponto, o histórico do cliente é analisado como tomador de crédito: o proponente honrou os pagamentos de suas dívidas passadas? O sistema de informação do Banco Central é consultado sobre possíveis registros nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC, Serasa, Boa Vista SCPC, Cadin, e cartórios contra empresa, avalistas e sócios.

Garantias

O banco analisa as garantias oferecidas pela empresa no momento da liberação do empréstimo. Sendo assim, quanto maior for a qualidade e a quantidade de garantias oferecidas, o risco da instituição recobrar os recursos emprestados aumenta se o solicitante, por alguma razão, não conseguir honrar seus compromissos.

Essas garantias podem ser reais e/ou pessoais, e as condições devem ser verificadas junto à instituição em que o crédito será solicitado.

Coletivo

Empresas que trabalham em conjunto com outras do mesmo setor, mas em etapas diferentes da cadeia de produção, podem se tornar fornecedoras nesse meio e, por esse motivo, oferecem um menor potencial de risco.

Nesses casos, as instituições financeiras têm mudado seus métodos de avaliação, simplificando o processo ao diminuir exigências, além de custos diretos e indiretos de acesso ao crédito.

Condição

Os bancos analisam as projeções e os fluxos de caixa para avaliar se a empresa tem condições de honrar com o compromisso assumido. Ademais, exigem provas financeiras detalhadas, já que os registros incompletos de faturamento atrapalham esta avaliação.

Recursos

Os bancos também estudam os níveis de rentabilidade, lucratividade e liquidez da empresa, a fim de verificar se ela possui recursos suficientes para assumir a quitação do crédito.

Portanto, demonstrativos contábeis que não espelham a estrutura de capital do empreendimento com exatidão reduzem as chances de aprovação.

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